人寿保险
什么是人寿保险？
人寿保险是保险公司与投保人订立的合约。一旦投保人去世，保险公司就会根据仍然生效的保单向指定的受益人支付特定金额。
人寿保险能给予投保人的家人或受养人适切的财政援助，亦可作为投资款项甚至退休储蓄。
人寿保险的保单会列明特定的不保事项，故投保人必需注意保单的条款及细则，了解相关的不保事项条款及保险公司的赔偿限额。
至诚原则
保险合约建基于信任，保险公司相信保单持有人会就投保事项如实提供准确的资料，称为「至诚原则」。投保人需向保险公司巨细无遗披露其实，并仔细交代资讯，保险公司才能准确评估风险。一旦资料不全或有误，或投保人没有遵守保单的条款，保单就可能失效。
同样，投保人取得保单后，应谨慎详阅所有文件和保单条款，确保自己明白保单的确实内容，以及保单所涵盖的风险和不保事项。
身故赔偿
人寿保险的受保人一旦身故，索偿人就可以向保险公司启动索偿程序。不同的保险公司需要呈交的证明文件也不同，索偿人在启动索偿程序前，应咨询有关的理财顾问或保险公司。一般而言，身故赔偿所需的证明文件如下：
- 受保人的死亡证明
- 保单正本
- 受保人及索偿人/受益人身份证明文件副本
- 受保人及受益人关系证明，如结婚证、出生证
- 相关保险公司的人寿身故理赔申请书
- 死亡赔偿-医生报告（必须由诊治医生填写）
- 信托文件/监护人证明书（若适用）
- 遗产继承文件（若适用）
- 验尸/解剖报告
- 警察调查报告
常见问题
1. 人寿保险的「可争议期」是什么？
「可争议期」是在人寿保险合约中常见的条款，通常是保单生效后的一至两年内，视乎保单的实际条款而定。
若受保人在「可争议期」内去世，保险公司就有权质疑保单的有效性并拒绝支付死亡赔偿。最普遍的理由是受保人自杀，或就健康状况作出误导或失实的陈述。
「可争议期」内，保险公司会调查受保人的陈述是否失实。「可争议期」届满后，保险公司就不能向保单受益人提出异议（即有关保单是「不可争议」）；即保险公司在「可争议期」届满后，就必需就受保人之死支付死亡赔偿，除非受保人或受益人作出欺诈行为（例如在投保申请或索偿过程中呈交伪造文件）。
要注意的是，「可争议期」未必适用於附加保障项目（例如医疗或住院开支）。此外，人寿保险也可能完全没有「可争议期」。
2. 人寿保险中的「自杀条款」有甚么作用？
「可争议期」条款的有效期一般是一至两年，此条款令保险公司有权在受保人自杀的情况下拒绝作出赔偿。
3. 保险公司在批核我的投保申请前，委托一位医生为我验身，而该医生没有发现一项我并未披露的健康问题。保险公司可否以这项没有披露的资料，而拒绝我其后的任何索偿？
根据「至诚原则」，受保人或保单持有人有责任向保险公司披露所有与购买保险有关的资料。
所以，纵然在保险公司指定医生的身体检验中没有发现该健康问题，保险公司仍可能拒绝阁下的索偿。如阁下没有披露的资料相对重要，且影响保险公司的风险评估及核保决定，索偿被拒的机会更大。
4. 「可撤换受益人」和「不可撤换受益人」有甚么分别？在哪些情况下，我才可以更改寿险保单内的「不可撤换受益人」？
人寿保险的受益人即在受保人去世后获得死亡赔偿的人。保单持有人需在保单内的「指定受益人」一栏列明接受死亡赔偿的受益人姓名。
若选定「可撤换受益人」，保单持有人就有权更改受益人，而毋须事先获得保单列明的受益人之同意。
若选定「不可撤换受益人」，保单持有人就没有上述的权力。如要更改受益人，就必需先取得保单列明的受益人之同意。
关于以上问题，阁下只可以在取得保单列明的受益人之同意下，才可以更改受益人。
5. 我的儿子今年15岁。可否指定他为我的人寿保险受益人？如果我在他成年前（即年满18岁前）死亡，他可否获得所有保险金？
阁下可以指定未成年的儿子为受益人。
阁下应该安排一位监护人及/或受托人代他接收和管理保险金，直至他成年。成年之后，他就能够直接取得所有保险金。
6. 十八岁以下的人可否购买人寿保险？
根据法律规定，未成年人（即十八岁以下的人）通常不能签订合约。诚然，如果该合约将为未成年人士提供「必需品」，该合约就有法律作用。
如果保险合约对未成年人有益处并合乎其生活所需，该保险就可能获法庭承认。但实际上，当一名未成年人购买人寿保险，保险公司通常会评估他/她的入息状况（即是否能够支付保费）。
此外，未成年人亦可以是人寿保险的受益人。
7. 如果我的保单已经失效，并曾我重新缴交保费以尝试令保单「复效」，则可否在这段期间向保险公司索偿？
一般而言，人寿保险都有复效条款，以恢复过期失效的保单（通常因为欠交保费）。
恢复旧保单通常会比购买新保单便宜，因为当购买新保单时，保费可能会因投保人的年龄增长而调高。
复效条款会容许投保人在符合一些条件下恢复保单，例如：
- 投保人向保险公司提出可保的证据（例如合格的医疗报告）。如有关保单失效少于两个月，通常可以豁免这项条件；
- 所有过期的保费加上利息（如有）要全数付清；
- 任何保单贷款（来自保单现金价值）必须还清；
- 保单并未退保以换取现金；
- 保单失效时间必需少于三年。
申请保单复效期间，任何已呈交的索偿均须等待保险公司批准复效后才会处理。
8. 我可以通过立遗嘱，更改人寿保险的受益人吗？
当人购买了有效的保险，保单收益享有权由保单管理，有关收益并不纳入该人的产业。一般而言，保单持有人不能通过立遗嘱更改保单的受益人。如果其希望更改保险受益人，就必需通过保单发行人处理。
9. 受益人向保险公司索偿时，需提供保单的正本吗？还是可以只提供副本？
部分保险公司并不需要受益人在索偿时出示保单正本，阁下需查阅保单条文。
10. 人寿保险的索偿有时限吗？
正常情况下，索取人寿保险赔偿并没有时限，不过，谨慎起见，阁下应查阅保单条文是否有加入时间限制的条款。
实际上，部分保险公司仍然持有过百年前办理但仍未被索偿的人寿保险保单；因此公司设有负责搜寻相关受益人的分队。
无论如何，阁下应该检阅您的人寿保险保单是否设有索偿时限。
11. 如果保单没有指定受益人，人寿保单中的赔偿金额将被如何处理？
如果保单没有指定受益人，或者以「遗产」方式处理；在办理死亡赔偿时，申索人需提交遗产管理书或遗嘱认证，令保险公司得以合法发放赔偿金予遗产管理人或遗嘱执行人。如果涉及争产并引起遗产分配的诉讼，以往也有超过10年还未结案的案例。因此，指定保单受益人不但能够减省分配遗产的确认程序和时间，也有助保险公司执行保单指示，将赔偿金直接发放给受益人。