人壽保險
什麼是人壽保險？
人壽保險是保險公司與投保人訂立的合約。一旦投保人去世，保險公司便會根據仍然生效的保單向指定的受益人支付特定金額。
人壽保險能給予投保人的家人或受養人適切的財政援助，亦可作為投資款項甚至退休儲蓄。
人壽保險的保單會列明特定的不保事項，故投保人必需注意保單的條款及細則，了解相關的不保事項條款及保險公司的賠償限額。
至誠原則
保險合約建基於信任，保險公司相信保單持有人會就投保事項如實提供準確的資料，稱為「至誠原則」。投保人需向保險公司巨細無遺披露實情，並仔細交代資訊，保險公司才能準確評估風險。一旦資料不全或有誤，或投保人沒有遵守保單的條款，保單便可能失效。
同樣，投保人取得保單後，應謹慎詳閱所有文件和保單條款，確保自己明白保單的確實內容，以及保單所涵蓋的風險和不保事項。
身故賠償
人壽保險的受保人一旦身故，索償人便可以向保險公司啟動索償程序。不同的保險公司需要呈交的證明文件也不同，索償人在啟動索償程序前，應咨詢有關的理財顧問或保險公司。一般而言，身故賠償所需的證明文件如下：
- 受保人的死亡證明
- 保單正本
- 受保人及索償人／受益人之身份證明文件副本
- 受保人及受益人之關係證明，如結婚證、出生證
- 相關保險公司的人壽身故理賠申請書
- 死亡賠償－醫生報告（必須由診治醫生填寫）
- 信托文件／監護人證明書（若適用）
- 遺產繼承文件（若適用）
- 驗屍/解剖報告
- 警察調查報告
常見問題
1. 人壽保險的「可爭議期」是甚麼？
「可爭議期」是在人壽保險合約中常見的條款，通常是保單生效後的一至兩年內，視乎保單的實際條款而定。
若受保人在「可爭議期」內去世，保險公司便有權質疑保單的有效性並拒絕支付死亡賠償。最普遍的理由是受保人自殺，或就健康狀況作出誤導或失實的陳述。
「可爭議期」內，保險公司會調查受保人的陳述是否失實。「可爭議期」屆滿後，保險公司便不能向保單受益人提出異議（即有關保單是「不可爭議」）；即保險公司在「可爭議期」屆滿後，便必需就受保人之死支付死亡賠償，除非受保人或受益人作出欺詐行為（例如在投保申請或索償過程中呈交偽造文件）。
要注意的是，「可爭議期」未必適用於附加保障項目（例如醫療或住院開支）。此外，人壽保險亦可能完全沒有「可爭議期」。
2. 人壽保險中的「自殺條款」有甚麼作用？
「可爭議期」條款的有效期一般是一至兩年，此條款令保險公司有權在受保人自殺的情況下拒絕作出賠償。
3. 保險公司在批核我的投保申請前，委託一位醫生為我驗身，而該醫生沒有發現一項我並未披露的健康問題。保險公司可否以這項沒有披露的資料，而拒絕我其後的任何索償？
根據「至誠原則」，受保人或保單持有人有責任向保險公司披露所有與購買保險有關的資料。
所以，縱然在保險公司指定醫生的身體檢驗中沒有發現該健康問題，保險公司仍可能拒絕閣下的索償。如閣下沒有披露的資料相對重要，且影響保險公司的風險評估及核保決定，索償被拒的機會更大。
4. 「可撤換受益人」和「不可撤換受益人」有甚麼分別？在哪些情況下，我才可以更改壽險保單內的「不可撤換受益人」？
人壽保險的受益人即在受保人去世後獲得死亡賠償的人。保單持有人需在保單內的「指定受益人」一欄列明接受死亡賠償的受益人姓名。
若選定「可撤換受益人」，保單持有人便有權更改受益人，而毋須事先獲得保單列明的受益人之同意。
若選定「不可撤換受益人」，保單持有人就沒有上述的權力。如要更改受益人，便必需先取得保單列明的受益人之同意。
關於以上問題，閣下只可以在取得保單列明的受益人之同意下，才可以更改受益人。
5. 我的兒子今年15歲。 可否指定他為我的人壽保險受益人？如果我在他成年前（即年滿18歲前）死亡，他可否獲得所有保險金？
閣下可以指定未成年的兒子為受益人。
閣下應該安排一位監護人及 / 或受託人代他接收和管理保險金，直至他成年。成年之後，他便能夠直接取得所有保險金。
6. 十八歲以下的人可否購買人壽保險？
根據法律規定，未成年人（即十八歲以下的人）通常不能簽訂合約。誠然，如果該合約將為未成年人士提供「必需品」，該合約便有法律作用。
如果保險合約對未成年人有益處並合乎其生活所需，該保險便可能獲法庭承認。但實際上，當一名未成年人購買人壽保險，保險公司通常會先評估他 / 她的入息狀況（即是否能夠支付保費）。
此外，未成年人亦可以是人壽保險的受益人。
7. 如果我的保單已經失效，並曾我重新繳交保費以嘗試令保單「復效」，則可否在這段期間向保險公 司索償？
一般而言，人壽保險都有復效條款，以恢復過期失效的保單（通常因為欠交保費）。
恢復舊保單通常會比購買新保單便宜，因為當購買新保單時，保費可能會因投保人的年齡增長而調高。
復效條款會容許投保人在符合一些條件下恢復保單，例如：
- 投保人向保險公司提出可保的證據（例如合格的醫療報告）。如有關保單失效少於兩個月，通常可以豁免這項條件；
- 所有過期的保費加上利息（如有）要全數付清；
- 任何保單貸款（來自保單現金價值）必須還清；
- 保單並未退保以換取現金；
- 保單失效時間必需少於三年。
申請保單復效期間，任何已呈交的索償均須等待保險公司批准復效後才會處理。
8. 我可以透過立遺囑，更改人壽保險的受益人嗎？
當人購買了有效的保險，保單收益之享有權由保單管理，有關收益並不納入該人的產業。一般而言，保單持有人不能透過立遺囑更改保單的受益人。如果其希望更改保險受益人，就必需通過保單發行人處理。
9. 受益人向保險公司索償時，需提供保單的正本嗎？還是可以只提供副本？
部分保險公司並不需要受益人在索償時出示保單正本，閣下需查閱保單條文。
10. 人壽保險的索償有時限嗎？
正常情況下，索取人壽保險賠償並沒有時限，不過，謹慎起見，閣下應查閱保單條文是否有加入時間限制的條款。
實際上，部分保險公司仍然持有過百年前辦理但仍未被索償的人壽保險保單；因此公司設有負責搜尋相關受益人的分隊。
無論如何，閣下應該檢閱您的人壽保險保單是否設有索償時限。
11. 如果保單沒有指定受益人，人壽保單中的賠償金額將被如何處理？
如果保單沒有指定受益人，或者以「遺產」方式處理；在辦理死亡賠償時，申索人需提交遺產管理書或遺囑認證，令保險公司得以合法發放賠償金予遺產管理人或遺囑執行人。如果涉及爭產並引起遺產分配的訴訟，以往也有超過10年還未結案的案例。因此，指定保單受益人不但能夠減省分配遺產的確認程序和時間，也有助保險公司執行保單指示，將賠償金直接發放給受益人。